Depositphotos 1213648 m 2015 2

נגידת בנק ישראל הודיעה לפני כשבועיים על עליית ריבית המשק ב-0.15% לרמה של 0.25%, זאת לאחר 3 שנים שריבית בנק ישראל עמדה על 0.1% וסה"כ למעלה מ-7 שנים שהריבית לא עלתה!

הריבית הנמוכה שהייתה נהוגה בשנים האחרונות במשק גרמה לאשראי של משקי הבית לגדול באופן משמעותי, לא רק צריכת המשכנתאות גדלה אלא גם היקף ההלוואות מהבנקאות הפרטית והעסקית גדלו.

מהי ריבית בנק ישראל?

חשוב להבין כי ריבית בנק ישראל הנה הריבית הנהוגה במשק ומשפיעה על הצריכה הישראלית.

כלומר הריבית צמודה לשערי הריבית במשק, במיוחד שערי הריבית על הלוואות קצרות מועד, הלוואות עו"ש, הריבית שהבנקים משלמים על פיקדונות הציבור וכן על המשכנתאות.

איך זה משפיע על מי שיש לו משכנתא?

ההשפעה המיידית והישירה של העלאת הריבית הנה על מסלול הפריים במשכנתא. מסלול הפריים במשכנתא מורכב מריבית בנק ישראל בתוספת מרווח קבוע ולכן כאשר ריבית בנק ישראל עולה, עולה הריבית במסלול הפריים בהתאמה ומיידית ההחזר החודשי של המשכנתא גדל.

השינוי הזה חל לא רק על מי שעתיד ללוות משכנתא אלא גם על מי שיש לו כיום משכנתא. למעשה, מסלול הפריים חשוף לשינויים מידי כחודשיים, מה שהופך את ההלוואות והמשכנתאות שלנו לתנודתיים.

כדי להבין את המשמעות בכיס שלנו, ככלל, עלייה של 0.15% בריבית עבור כל 100,000 ₪ שלווינו, יעלה את ההחזר החודשי ב כ- 7-9 ₪.

כיום עפ"י חוקי בנק ישראל, מרכיב הפריים במשכנתאות יכול להוות עד שליש מגובה ההלוואה ולא יותר. בהמשך לכך, אם משכנתא ממוצעת כיום עומדת על כ- 900,000 ₪, מרכיב הפריים יעמוד על כ 300,000 ₪ וההחזר החודשי יעמוד על כ- 5,000 ₪ ₪ לתקופה של 20 שנים.

באותו החישוב, אם ריבית בנק ישראל תעלה ב 0.15% כמו בחודש האחרון, ההחזר יעלה ב כ- 20 ₪. ברמה השנתית מדובר על עלייה של כ- 240 ₪.

על פניו לא מדובר בעלייה גדולה ומסוכנת אך חשוב להבין כי ריבית בנק ישראל יכולה להשתנות מדי תקופה ובהתאם יושפע ההחזר החודשי של סך ההלוואות והמשכנתאות.

איך ניתן להתמודד עם עליית הריבית?

כשנוטלים הלוואה או משכנתא חשוב לבחון מהו ההחזר החודשי ההתחלתי ומה יקרה להחזר החודשי אם הריבית תעלה במהלך השנים, כך ניתן להיערך להפתעות לא צפויות. חשוב לעשות סימולציות ותחזיות לשינויים אפשריים בהחזר החודשי במיוחד כאשר מדובר בהלוואות גדולות וארוכות טווח כמו משכנתא.

קרוב לוודאי שנחווה עליית ריבית נוספת, ייתכן שכבר בסוף שנת 2019, דבר שיכול לגרור עליית ריביות גם במסלולי משכנתא אחרים שאינם הפריים. ההחזרים החודשיים ישתנו בנקודות שינוי במשכנתא ויגררו נסיקה נוספת בהחזרים החודשיים. בשלב זה, סביר שרבים ירצו לבדוק אפשרות לבצע מחזור משכנתא אבל זה כבר עלול יהיה להיות מאוחר מידי, שכן כבר לא תהייה כדאיות לבצע מחזור.

הדרך הנכונה והבטוחה ביותר היא לתכנן מראש את הרכב המשכנתא, החלוקה למסלולים, הסיכונים והשינויים האפשריים עם השנים ואף לבחון אפשרות למחזור משכנתא כיום על מנת לייצב את ההחזר החודשי וליהנות מריביות נמוכות יחסית.

בדיוק לשם כך פרסמנו הדרכה חדשה "גם אתם קיבלתם את ההצעה הזאת מהבנק?" בהדרכה תגלו מהי ההצעה שהבנקים מציעים לכולם והאם היא מתאימה גם לכם? לחצו כאן לצפייה מיידית וללא עלות >> 

ריביות סוף שנה

אמנם אנחנו נמצאים בתקופה עמוסה בבנקים שכן סוף שנה אזרחית ממש מעבר לפינה ולבנקים חשוב לעמוד ביעדי סוף שנה, יחד עם זאת, ובהמשך לעליית הריבית במשק נראה כי השנה התחרות בין הבנקים מתונה יחסית, הבנקים עמוסים ומתמקדים בעסקאות מיידיות ודחופות.

בראייה לטווח ארוך מומלץ להקפיד על תכנון פיננסי מדויק ויציב שטומן בחובו שינויי ריבית ומדד במשכנתא וכך להיערך להחזר חודשי שעולה עם השנים.

Karin-2

קרין ארמל

יו"ר DNA משכנתאות, יזמית ופועלת למען עצמאות כלכלית.
[email protected]
מוזמנים לבקר בעמוד הפייסבוק DNA משכנתאות

שיתוף ב whatsapp
WhatsApp
שיתוף ב facebook
Facebook
שיתוף ב twitter
Twitter
גלילה למעלה